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预约数月起 ！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元的房贷，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下 ，房贷利率不断下行，提前还房贷 的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛”，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款 的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议 。

　　为何大家要提前还房贷 ？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大 ，对于占据绝对优势 的保守型群体来说，资金难以有好 的去处，因此越来越多 的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安”。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产 的当下 ，银行会倾向于采取更多预约还款 、作出收费等“限制性措施” 。

　　从购房者角度看 ， 是否要提前还房贷？什么样的情况下提前还房贷比较划算 ？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲 ，刚买房不久，剩余利息较多的购房者可以考虑 。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息 ，此时再去选择提前还款肯定 是不合适 的 。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提 的提前还款申请 ，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷 的操作，但是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请 ，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行 的客户经理告诉新京报贝壳财经记者，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的，目前提前还房贷肯定需要排队预约 的 。“三个月能办下来也不错了。”该客户经理表示 。

　　“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月 。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷 的原因 ，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂，市场利率持续下行 ，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出；同时，由于市场利率下行 ，资产收益普遍下降 ，导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找 ，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼，拓展房贷空间 ，但也损失未来较高的利率收益 ，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况 ，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升的问题。

　　“个人按揭贷款是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行 的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示 。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷 的 ，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了 ，就想提前还了。

　　据魏先生计算 ，其在河北 的一处房产贷款金额70万元 ，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清 ，以5.2%的利率 、等额本息还款方式计算 ，可以省下约37w的利息 。

　　农业银行的一名客户经理也向记者分析称，目前来看，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还是比较合适 的 ，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷的购房者，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷。去年曾提前还过一笔房贷的北京市民李凡告诉记者，“在今年 的环境下 ，我肯定不会提前还款 ，而是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算。黄女士告诉贝壳财经记者 ，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息。

　　苏筱芮指出 ，在房贷“上车时”利率过高 的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷的人群依旧保持在高位 。

　　那么，究竟什么样的人适合提前还款？王蓬博认为 ，手里有余钱的 ，又找不到合适 的投资渠道 ，或者对于资产稳定期望较高 的购房者，可以选择提前还贷 。

　　严跃进则认为，利息支出太多 ，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多 的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的。

　　“对于个人来说 ，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性 ，并且金额不在小数目。”上述银行分析人士认为 ，一般来说 ，对于房贷利率高，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些。他指出，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态 ，市场风险偏好逐步回暖 ，提前还房贷预计有所减少 。

　　新年伊始 ，监管接连重磅发声，既有提出对购买首套住房要大力支持 的，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议 ，一 是明确提前还贷 的相关业务流程，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神，关注新增房贷 的拓展 ，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目 的就 是减少利息支出，应该重视扎堆“提前还贷”现象。一方面，要积极宣传“存量贷款也会降利息” 的精神 ，减少提前还房贷的行为 。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统的研究 ，从保护购房者权益角度积极为购房者减负 。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

家门口的“中心”多了******

　　【新春走基层】

　　光明日报记者 赵秋丽 冯帆 光明日报通讯员 王跃伟

　　开栏的话

　　新年新气象 ，新春再出发。

　　时盛岁新，放眼神州大地 ，一个个充满生机活力 、日新月异的发展变化，就在你我身边；一个个奋斗创造奇迹 、皆得所愿的美好故事，就在眼前。

　　本报今起开设《新春走基层》专栏 ，我们的记者跟随新春的脚步 ，走向田间地头 、走进厂矿社区、走到沿海边疆，撷取最鲜活的素材，发掘最真诚 的故事，捕捉最美好 的情感 ，记录这个春天里 的坚守 、团聚 、祝福和期盼。

　　让我们一起，聆听春天的旋律 ，感受昂扬奋进 的时代脉动！

　　新春将至 ，山东省寿光市洛城街道屯西村 的老年活动中心 ，呈现别样的冬日“暖”意。活动室里年味儿满满，张贴了各种“兔年”年画、剪纸等作品，村里不少老人在这里的健身室、阅读室 、书法教室享受多样文娱活动 ，传出阵阵笑声 。

　　“只要有空 ，我就会来这里与老伙计们下下棋、练练太极 ，累了还可以在按摩椅上放松一下。”活动中心 的常客村民傅文山感慨，“没想到老了还能享受到这样丰富 的文化服务，很满足。”

　　傅文山 的一席话说出了屯西村村民 的心声 。这几年 ，屯西村村民的钱袋子越来越鼓，他们 的精神文化需求也随之增加 。屯西村村“两委”问需于民，进一步扩容村民活动场所 ，实现了文化有阵地 、娱乐有设施 、健身有场所 、活动有保障，在精神文化生活方面不断为村民 的幸福“加餐”。

　　屯西村党支部书记葛茂学介绍，2016年开始 ，屯西村正式开放老年活动中心，配套建设了健身按摩、图书阅览、音乐厅、舞蹈瑜伽、书法影视 、棋牌娱乐等12个功能区，为老年人提供休闲、娱乐 、健身、学习等全方位服务。除了为社区居民提供文化娱乐活动场所外，村“两委”还定期开展健康知识讲座、文艺演出等公益活动 ，让活动室真正成为老年人交流 、娱乐 、健身、活动的好去处 。

　　群众的需求在哪里，村“两委”的服务就跟到哪里 。针对群众个性化 的文化需求 ，屯西村重点建设了党群服务中心 、青少年服务中心、文体活动中心 、老年活动中心、物业管理中心、警务助理协调中心“六大中心”，让群众“进一个门、办所有事 、享所有服务”。特别是2000平方米的地下活动中心，让村民连连称赞，他们不仅可以在这里跳广场舞，还可以办婚宴、办会议 ，环境设施好 ，一个活动中心，发挥多种用途，最大限度实现了资源共享 。

　　“活动广场建在地下，我们晚上跳广场舞 的时候，也不会打扰周围村民休息，各不耽误 。”屯西村村民孔令洋说起村里 的变化更是滔滔不绝，“现在，我们村民确实得到了实惠 ，生活有保障 ，精神面貌也大有改观！”

　　2021年 ，屯西村还建起了以汉字演变为主题的艺术馆——仓颉汉字艺术馆，参观者可以通过文物、字典、诗歌等多种形式了解博大精深 的汉字演变史。艺术馆还设计了雕版印刷 、活字印刷 、古法造纸、纸艺作品等体验环节 。

　　“我们用文化丰富心灵 、陶冶情操 ，让大家在充满文化味儿的村里过得更舒心、更开心。未来，我们将进一步探索文化服务群众新模式 、新路径 ，创新管理与服务模式，盘活用好现有资源 ，让广大村民在家门口得到更多实惠 。”葛茂学说 。

　　《光明日报》（ 2023年01月06日 01版）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）